Документы для заемщиков - юридических лиц Аналіз сайтів банків показує, що повного списку документів, які потрібно в обов’язковому порядку надати позичальнику – юридичній особі для кредиту, немає. Причина, психологічна та маркетингова одночасно: в основному, людина, яка вперше оформляє кредит на юридичну особу, при вигляді списку документів приходить в жах. Реально, нічого нереального або страшного в такому переліку немає. Розкрити дану штучну «завісу таємниці» про те, які документи потрібні для кредиту, а також як їх правильно і швидше можна зібрати, буде розказано в даній статті.

Документи, про які далі піде мова, є типовими для всіх банків. По-перше, існують вимоги Центрального банку по мінімальному переліку документів, на фундаменті яких банк повинен проводити оцінку потенційного позичальника, а також його бізнесу. По-друге, кредит для юридичної особи має відмінності від кредиту простому громадянинові по складності проведення оцінки ризику повернення і, звичайно ж, платоспроможності – і суми набагато більше, і особливості правильного формування доходів дещо інші. У сьогоднішніх умовах банки дуже прискіпливі, вони по максимуму вивчають бізнес позичальника для того, щоб мінімізувати всі проблеми з повним поверненням боргу вже в недалекому майбутньому. Саме у зв’язку з цим потрібно реально дивитися на рекламні посили типу «кредит за 3 дні» – в основному, дрібним шрифтом буде приписано «з моменту пред’явлення повного пакету необхідних документів».

Цей пакет можна умовно поділити на 3 частини: установчі документи, фінансова та бухгалтерська звітність, інформація по бізнесу в загальному.

1. Установчі документи

У тому випадку, якщо ви берете кредит в банку, в якому у вас є розрахунковий рахунок, надавати повний пакет усіх установчих документів не потрібно – вони є в наявності в юридичній справі, сформованим при відкритті рахунку. Вас можуть попросити надати лише зміни, які були внесені до установчих документів (установчий договір, статут, склад засновників, головний бухгалтер, директор). У тому випадку, якщо ви йдете за кредитом в інший банк, вам доведеться надати повний пакет необхідних документів, який підтверджуватиме, що існує така юридична особа, і ви до нього маєте пряме відношення:

1) Копія рішення про безпосереднє створення ТОВ

2) Копія свідоцтва про спеціальну постановці на окремий податковий облік (ІНН)

3) Копія свідоцтва про повну реєстрацію юридичної особи

4) Копія статуту, а також усіляких змін до нього.

5) Копії необхідних платіжних доручень щодо повної оплати статутного капіталу

6) Копії відповідних наказів про призначення головного бухгалтера та директора

7) Копії паспортів директора, засновників, а також головного бухгалтера.

На підставі документів служба безпеки банку проводить перевірку не тільки лише юридичної особи, але також і фізичних осіб, які є засновниками, головним бухгалтером, директором.

У тому випадку, якщо хтось з вищеперелічених осіб є «номіналом», мав судимості, а також має особисту проблемну кредитну історію в окремих кредитних організаціях – по цій кредитній заявці буде повна відмова, причому. За часом ця перевірка займає 2-5 днів.

Ще одна поважна причина, по якій відмовлять – якщо юридична особа було зареєстровано менше одного року тому. Ця вимога була прописана в спеціальних положеннях Центрального банку.

У тому випадку, якщо раніше бізнес вівся від імені іншої юридичної особи, краще при подачі кредитної заявки про це сказати кредитного менеджера, а також прокоментувати при цьому причину зміни юридичної особи – це завжди насторожує банки. В даному випадку потрібно буде додатково надати пакет документів (не тільки лише юридичних, але також і бухгалтерських) за попереднім юридичній особі.

2. Фінансова та бухгалтерська звітність

Самий об’ємний пакет – фінансова та бухгалтерська звітність. Її аналізують практично вздовж і впоперек – оскільки, виходячи з даної інформації, кредитний менеджер зобов’язаний зробити відповідний висновок: а чи зможе підприємство обслуговувати взятий ним кредит, а також своєчасно його віддати? У Вас також обов’язково попросять повну офіційну звітність:

1) Для підприємств з істотно спрощеною системою оподаткування – спеціальні декларації про повну сплату ЕНВД, спрощеного податку за періоди поточного та попереднього років; Для підприємств з повною загальною системою оподаткування – копії звіту про прибутки і збитки та балансу за всі останні 5 кварталів. На звітності обов’язково бути штамп про прийняття податкової інспекції, або копія реєстру із спеціальною відміткою пошти про пряме прийнятті рекомендованого листа, або роздруківка спеціальної квитанції про приймання відповідної звітності із застосуванням цифрового електронного підпису.

2) Копії платіжних спеціалізованих доручень про повну сплату ЕНВД, а також податку на прибуток.

Такі документи можуть одночасно попросити з відповідною подачею кредитної заявки і проаналізувати майже відразу для того, щоб прийняти особливу експрес-рішення про видачу або ж невидачу кредиту. У даному зв’язку потрібно відзначити наступне: мінімальні або порожні декларації найчастіше призводять до відмови.

Безліч банків консервативно підходять до оцінювання фінансового стану свого потенційного позичальника: в тому випадку, якщо бізнес реально ведеться, декларації просто не можуть бути абсолютно порожніми. Самий ідеальний варіант в тому випадку, коли бухгалтерський облік повністю «білий». Причиною відмови може бути і бухгалтерська збитковість даного підприємства. Ясна річ, що це може відбуватися з метою повного відходу від сплати спеціального податку на прибуток, але, чисто формально, банк може задати просто питання: якщо Ваш бізнес збитковий, як ви будете обслуговувати кредит? Також по головним правилами бухгалтерського обліку, на собівартість прийнято відносити сплачуються за кредитом відсотки лише в розмірі повної ставки рефінансування, а інше – безпосередньо, за рахунок прибутку.

Далі – більше:

1) Оборотно-сальдова відомість абсолютно по всіх рахунках бухгалтерського обліку.

documents_dlya_zaemzhikov-300x2002) Повна розшифровка основних фондів – обладнання, будівлі, транспорт, застосовувані в бізнесі. Чим більше – тим, звичайно ж, краще – бізнес для банку в даному випадку виглядає набагато серйозніше. Є, звичайно ж, і зворотна того сторона: швидше за все, банк це все захоче в заставу за кредитом. У тому випадку, якщо у вас є якесь дороге майно, яке використовується в бізнесі, але при цьому не поставлене на баланс, потрібно обов’язково скласти спеціальну управлінську довідку, в якій вказати це все майно. Будьте абсолютно готові до того, що банк захоче оформити дане майно в якості своєрідного застави.

3) Складська довідка – це перелік товарів, які сьогодні є на складі за ринковими і закупівельними цінами.

4) Картки рахунків повного обліку руху безготівкових та готівкових коштів. На підставі таких даних буде зроблено висновок про те, за що ви отримуєте гроші, а також на що ви їх витрачаєте. Якщо ви бажаєте збільшити кредитну привабливість власного підприємства за допомогою збільшення оборотів по окремим розрахунковим рахункам за рахунок дуже частого переказу коштів між розрахунковими рахунками в різних банках – пам’ятайте, дана операція буде відразу видно по картці 51 рахунку, і банк постійно сальдірует ці внутріфірмові розрахунки.

5) Повна розшифровка дебіторів – перелік всіх тих, хто повинен вам із зазначенням дати появи заборгованості, а також планового терміну гасіння. Цей і, звичайно ж, наступний пункт не сильно люблять бухгалтера – певну частину інформації доводиться все-таки збирати вручну.

6) Повна розшифровка кредиторів – перелік, кому повинні ви, а також коли виникла заборгованість і коли ви її погасіть.

7) Розшифровка 76 рахунку – це інші кредитори і дебітори.

8) Відомості про існуючі борги Вашого підприємства-заборгованість за банківськими кредитами, приватних позик та векселями.

9) Усі копії касових книг.

10) Прайси та калькуляції на реалізовану і вироблювану продукцію, а також послуги.

11) Накладні та рахунки-фактури з цінами на головні види купується для виробництва сировини, а також товарів для перепродажу. На основі даної інформації банк буде проводити розрахунок маржинального доходу вашого бізнесу. Тут не потрібно копіювати всі накладні і рахунки-фактур – достатньо пару штук по головним позиціях.

12) Довідка про постійних витратах: скільки ви витрачаєте на оплату комунальних послуг, оренду приміщень, зв’язок, транспорт, зарплату.

Не потрібно ні в якому разі лякатися даного переліку. Якщо у вашій організації бухгалтерський облік автоматизовано і ведеться за правилами, то зробити необхідні вивантаження з програми для бухгалтера – всього 2 години невідривної роботи.

Багато банків просять вищеперелічені бухгалтерські розшифровки виключно в електронному вигляді – їм аналізувати набагато простіше і швидше. В основному, дана інформація у вигляді електронних таблиць спрямовується виключно по електронній пошті. Дуже рідко вас можуть попросити зшити, роздрукувати, підписати, а також підставити друк.

На додаток до всієї перерахованої вище бухгалтерської звітності вас також можуть попросити надати з усіх тих банків, в яких у вас відкриті Ваші розрахункові рахунки:

1) довідку про наявність чи ж відсутності картотеки № 2,

2) Довідку про обороти,

3) Довідку про Вашу позикової заборгованості.

Варто відзначити, що такі документи краще всього запитати в обслуговуючих банках дещо наперед, до прикладу, відразу ж після того, як по лінії безпеки буде отримано «добро». Найкраще оформити трьома різними запитами, зробити в 2-х примірниках, один з яких з відповідною відміткою банку повинен обов’язково залишитися у вас. В окремих банках ці запити можна надсилати за встановленою системі інтернет-банк або клієнт-банк. Обов’язково потрібно уточнити даний момент – це істотно заощадить Ваш час на повну підготовку документів.

Всі ми чудово розуміємо той факт, що не завжди сьогоднішня бухгалтерська звітність показує реальний стан фінансів в бізнесі. Це, звичайно ж, розуміють і в самих банках. Саме в зв’язку з цим, з’явилося поняття «управлінська звітність». Вона включає в себе:

1) Реальні дані про відповідну виручці від реалізації. Не різноманітні надходження на Ваш розрахунковий рахунок, а реальний обсяг реалізованих послуг і товарів. Від бухгалтерської виручки він відрізняється на величину проведених розрахунків грошовими готівковими коштами (які не змогли знайти відповідного відображення по касі), а також умовними взаєморозрахунками. У тому випадку, якщо управлінська виручка від реалізації від бухгалтерської відрізняється, можуть також попросити пояснити причини таких розбіжностей і відповідні документи (рукописні блокноти директора, в яких він фіксував особливі надходження виручки).

2) Реальні витрати на правильне ведення бізнесу: довідка про накладні витрати, а також відповідні витрати на закуп матеріалів і сировини. Сюди можна також включати витрати, які не проходять за офіційною бухгалтерії.

На основі даної інформації банк зможе розраховувати реальну прибуток, що формується у бізнесі, у зв’язку з чим складання даної звітності слід ретельно контролювати. Не завжди бухгалтера розуміють існуючу різницю між управлінською та бухгалтерської виручкою – з таким завданням чудово справляються фінансисти.

Якщо в якості основної мети вашого кредиту була позначена реалізація певного проекту, тоді від вас обов’язково запитають розрахунки рентабельності, а також відповідного грошового потоку по такому проекту – маленький бізнес план, тобто прогнозний фінансовий потік.

3. Повна інформація про бізнес

Наступна група необхідних документів – це документальне свідчення всього того, що Ваш бізнес реально функціонує. Сюди прийнято відносити копії документів:

1) Підтверджуючих повне право власності на застосовуване в бізнесі майно (приміщення, будівлі, обладнання) або договору оренди.

2) Договору з головними покупцями та постачальниками. Чим більш значимі безпосередньо для вашої території підприємства – тим, звичайно ж, краще – у банку буде більше впевненості в неймовірний успіх вашого бізнесу.

У тому випадку, якщо в процесі вивчення вашого бізнесу банк побачив наявність у засновників або підприємства майно типу нерухомості, а також дуже дорогих автомобілів – з великою часткою ймовірності банк захоче взяти їх в свою заставу по запитуваній кредитом як забезпечення гарантії обов’язкового повернення кредиту. Для оформлення такої застави вам потрібно буде надати відповідні документи, що підтверджують:

1) право Вашої власності

Копії паспорта транспортного засобу – для автотраснпорта

Свідоцтво про повну державну реєстрацію права власності – для об’єктів нерухомості

Копії паспортів – для обладнання;

2) появи права власності (в основному, договір купівлі-продажу);

3) отримання і оплату (накладні, рахунки-фактури, розписки, а також платіжні доручення);

4) якщо майно купувалося в шлюбі – нотаріально завірена згода другого з подружжя на заставу або ж копію Вашого шлюбного контракту (якщо він є).

Фінансовий аналіз перерахованих вище документів часто займає 1 – 2 тижні. У цей же самий час представники банку приїжджають в Ваш офіс, на виробництво склад для того, щоб переконатися в тому, що підприємство дійсно існує і веде власну діяльність.

Ближче до кінця 2-х тижнів буде вже зрозуміло чи реально вам отримати кредит. Якщо ви згодні з цим можливим рішенням (повний остаточний вердикт виносять на спеціальному засіданні кредитного комітету за фактом якісної підготовки всіх перерахованих вами документів, а також укладення спеціалізованого кредитного експерта), є сенс в податковій поліції замовити:

1) довідку про заборгованість перед позабюджетними фондами та бюджетом;

2) виписку з єдиного реєстру всіх юридичних осіб.

2) довідку про своєчасно відкритих розрахункових рахунках;

В залежності від певної податкової поліції такі документи готуються від 3 днів до 2 тижнів. Щодо виписки з ЕГРЮЛ: відразу уточните в банці, чи потрібно вам її запитувати, оскільки окремі банки мають можливість самі отримати дану інформацію з податкової інспекції.

Якщо було з’ясовано, що ви маєте перед бюджетами заборгованість – немає нічого страшного: потрібно просто розібратися в основних причинах. Дуже часто податкова інспекція з відповідним запізненням розносить по особових рахунках всі надійшли від платників податків кошти. В даному випадку необхідно прикласти до довідці відповідні копії платіжних доручень, з яких випливає, що заборгованість повністю погашена. Банки ці ситуації сприймають цілком адекватно.

Будьте повністю готові до того, що банки зажадають директора та засновників виступити як поручителями по кредиту. Це не тільки лише широко розповсюджена практика, але також і вимоги самого Центрального банку. У зв’язку з цим до подачі заявки на кредит обов’язково уточніть даний момент у свого кредитного менеджера і, звичайно ж, отримаєте попередню згоду директора та засновників.

У тому випадку, якщо поручителем по кредиту буде інша юридична особа, потрібно буде готувати аналогічний пакет документів також і по самому поручителю – банк його буде аналізувати також.

У завершенні потрібно відзначити пару моментів.

За текстом дуже часто застосовувалося вираз «банк може попросити». Формально, банк від вас не може нічого вимагати в процесі розгляду кредитної заявки, але, в тому випадку, якщо ви відмовите у такій «прохання», вам без пояснення особливих причин можуть просто відмовити у наданні такого кредиту. Банки не дуже люблять «укритті» клієнтів – це відчутно підсилює підозри.

У даній статті були названі головні документи, які вам потрібно буде обов’язково надати. Разом з усім цим, кожен банк по-своєму проводить аналіз позичальників і може «просити» інші документи. Наприклад, надати Ваше свідоцтво про народження.

Незважаючи на уявний на перший погляд великий пакет документів, зібрати його можна дуже оперативно при правильній організації роботи Ваших співробітників: фінансисти та бухгалтерія. Сподіваємося, що ця стаття допоможе вам у процесі оформленні кредитної заявки і заощадить багато дорогоцінного часу для Вашого бізнесу.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

*