Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Отже, вам Запропонували або ви самостійно прийняти рішення оформити споживчий кредит або кредитну карту. У більшості випадків умови надання споживчих кредитів і кредитних карт практично ідентичні, тому ми розглядаємо їх разом в цій статті (про особливості договорів авто-кредитування та іпотеки буде розказано в окремих статтях). На які принципові моменти слід звернути увагу?
Перше, що повинно насторожувати – це агресивна рекламна кампанія є надмірна переконливість експертів, взяти кредит. На мій погляд, єдине нормальне пояснення – коли нова філія банку на новій території привертає так до себе увагу (це логічно – по-іншому прихильності клієнтів їм не домогтися). Тим не менше, якщо вам здається, що пропозиція взяти кредит або оформити кредитну карту звучить наполегливо, уважно вивчіть кредитний договір і пошукайте каверзи і «приховані камені» в кредитному договорі.

До моменту подачі кредитної заявки попросіть надати вам текст типового договору та розрахунок графіка гасіння та повної вартості кредиту. Це нормальне прохання, обов’язок виконати яке для dogovor-potrebitelskogo-kreditaбанків передбачений вимогами НБУ. Зверніть увагу на шрифт і візуальне оформлення тексту. Занадто дрібний шрифт і заплутане розташування пунктів повинно насторожувати: як правило, це робиться не з метою економити папір і тонер, а з метою відвернути увагу від принципових моментів, заховати їх у тексті. Знайдіть час і уважно прочитайте документ. Все має бути гранично зрозуміло. Якщо є неясності, попросіть фахівців банку пояснити вам (до тих пір, поки не зрозумієте). Пам’ятайте: у договорі не повинно бути двозначностей ("ну, це написано так, а насправді мається на увазі …») – це юридичний документ.
Ретельно прочитайте істотні умови кредитного договору: сума кредиту, термін кредиту, процентна ставка по кредиту. На жаль, бувають випадки прикрих друкарських помилок, які потім в прямому сенсі дорого вам можуть обійтися.

Залишаючи у банку заяву на отримання кредиту, зверніть увагу, що така заява може бути вашою пропозицією (офертою) укласти кредитний договір на умовах, передбачених цією заявою. Може скластися ситуація, що вам кредит схвалили, а ви не хочете його брати. Але ваша підпис каже, що згоду на підписання кредитного договору ви вже дали. Підступ? – Так. Але зустрічається це дуже рідко.

Зверніть увагу на додаткові витрати, які вам доведеться понести у зв’язку з отриманням і гасінням кредиту. До них відносяться:
1) комісія за розгляд кредитної заявки. Найбільш цікава комісія: кредит не факт, що дадуть, але за розгляд заявки вже гроші візьмуть. Зверніть увагу: цю комісію можуть взяти пізніше – за фактом отримання кредиту.
2) комісія за видачу кредиту. Як правило, банки пропонують включити її у вартість кредиту. Наприклад, при оформленні кредиту на 100 000 гривень вам можуть запропонувати заплатити комісію умовно 3000 гривень з суми кредиту. Таким чином, договір буде складений на 100 000, і всі розрахунки (у тому числі повна вартість кредиту та ефективна процентна ставка) будуть зроблені виходячи з цієї суми. Але фактично ви отримаєте 97 000
3) комісія за ведення позикового рахунку. Зараз такі зустрічаються рідко, тому в судовому порядку вже неодноразово оскаржена правомірність включення таких комісій в договорі, але, тим не менш, зверніть на них увагу: чи включені вони в графік гасіння та розрахунок повної вартості кредиту
4) комісії за погашення за графіком. Зустрічаються й такі, які банк стягує сам. Якщо передбачена можливість гасіння кредиту через інші банки або поштові відділення – уточніть розмір комісій, що стягуються такими агентами: як правило, банки не включають ці витрати позичальника ні в текст договору, ні в графік платежів
5) страхування життя, здоров’я і т.д. Це може бути обов’язковою умовою кредиту, написаною дрібним шрифтом. До речі кажучи, останнім часом банки в рекламних цілях використовують слогани типу «кредити без комісій», але по факту виявляється, що страхування є обов’язковою умовою отримання кредиту. І з рекламою не посперечаєшся: адже страховка – не комісія!
6) остерігайтеся фраз типу "позичальник згоден нести витрати відповідно до тарифів банку". Тут можуть ховатися витрати за прийом грошових коштів у касу, перерахунок готівки, за зарахування грошових коштів на позичковий рахунок у разі перерахування безготівковим платежем і т.д. Небезпека цієї фрази полягає в тому, що ви виявите ці витрати після підписання договору, до того ж банк завжди буде мати право в односторонньому порядку їх змінити – зрозуміло в який бік
7) у разі оформлення кредитної картки обов’язково уточніть розмір комісій:
• за зняття готівки в банкоматах і касах банку, який надав Вам цю карту,
• за зняття в банкоматах і касах інших банків,
• при розрахунках безготівковим шляхом в торгових мережах.

Зверніть увагу на терміни та способи гасіння кредиту. З внеском грошей в касу банку все зрозуміло: в момент внесення грошей вони відразу ж зараховуються в рахунок погашення кредиту. Але якщо ви платите через інші банки, поштові відділення або переводите гроші безготівковим шляхом, можливі затримки оплати "в дорозі", тобто від моменту внесення вами коштів до їх надходження на позичковий рахунок може пройти якийсь час (у разі оплати через відділення зв’язку термін може становити до 14 днів). А датою гасіння кредиту вважається дата зарахування коштів на Ваш позичковий рахунок! Обов’язково це врахуйте , тому виникла в такому випадку «технічне» прострочення все-таки за всіма формальними ознаками прострочення, яка може серйозно зіпсувати Вашу кредитну історію і створити проблеми в майбутньому з кредитуванням в інших банках

Є ще принципові моменти.

У договорі не повинно бути зазначено право банку в односторонньому порядку змінювати істотні умови кредитного договору: ставка, термін, сума. У чистому вигляді таке право може не зустрічатися, а може бути завуальовано, наприклад, "процентна ставка може бути змінена у разі зміни ставки рефінансування НБУ."

Уважно прочитайте умови, за яких процентна ставка може бути змінена: зазвичай вона змінюється раз на рік або може бути змінена тільки після певного періоду часу (наприклад, п’яти років). Якщо ви не фахівець фінансового сектора вам буде складно припустити, що буде найближчим часом з цими самими ставками, щоб реально оцінити свої фінансові можливості по гасінню кредиту. Особливо якщо мова йде про такі ставки як LIBOR, MosPrime та інших «екзотичних» речах. Однак, якщо вас влаштовують такі умови, можна погоджуватися.

Умови дострокового розірвання договору за ініціативою банку – право банку вимагати повернути кредит. Не повинно бути простою фрази типу "банк має право вимагати, і все». Це означає, що юридично банк має право це зробити хоч через годину після видачі кредиту. Уважно прочитайте умови, коли банк може це зробити. Якщо все зрозуміло, і ви не бачите небезпеки для себе, все добре.

Зверніть також увагу на умови дострокового гасіння кредиту. Деякі банк беруть комісію, якщо ви вирішите достроково погасити кредит. Якщо ви плануєте дострокове погашення, оцініть для себе розмір цих витрат, і можливо, розгляньте варіант взяття кредиту на більш короткий термін.
Перед підписанням кредитного договору ще раз уважно зважте свої ризики і фінансові можливості, і якщо є сумніви – не підписуйте, а як мінімум ще раз уважно прочитайте умови.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.