Чим цікавий іменний депозитний сертифікат, пропозиції

Іменні депозитні сертифікати активно просуваються банками вже півроку – час, достатній для того, щоб підбивати проміжні підсумки. Чи стали ці цінні папери затребуваними в українців, а також які їхні найбільші переваги і недоліки .

Весняна поява

Іменні депозитні сертифікати почали з’являтися навесні 2015 року. Тоді банки в умовах тривалого відтоку інвалютних вкладів фізосіб запропонували новий продукт. По суті, він був схожий на звичайний депозит, але при цьому на нього не поширювалися обмеження НБУ по зняттю іноземної валюти з рахунку. Крім цього, на відміну від депозитних сертифікатів на пред’явника, нові цінні папери підпадали під гарантію ФГВФО – природно, в рамках гарантованих законом 200000 гривень на вкладника.

Оскільки обмеження НБУ по зняттю валютних вкладів еквівалентом в 15000 гривень за один операційний день вважалися однією з головних причин відтоку коштів з банківської системи, свіжому продукту банківські експерти пророкували популярність. Основною перевагою депозитного сертифіката є можливість отримати всі кошти по закінченні терміну дії сертифіката разом з відсотками за один візит. Цей продукт зараз, поки не знято обмеження НБУ на зняття валютних депозитів, дуже затребуваний зазначає віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банк Україна .

Поточні умови

У квітня 2015 іменні депозитні сертифікати пропонували шість банків з числа 50-ти найбільших за розміром активів. Сьогодні їх число збільшилося до десяти: тепер кожен п’ятий банк має в своїй лінійці такий продукт.

Прибутковість за такими цінними паперами в доларах США і в євро коливається від 5,5 до 13,5% річних по терміну півроку і 5,5-14,5% річних по терміну 12 місяців.

Примітно, що в банках можна придбати і сертифікат у гривні – щоправда, лише в семи з десяти. Прибутковість в цьому випадку складе 17,5-23% річних по терміну півроку, 18,5-23,5% річних по терміну дев’ять місяців і 19-24% по терміну 12 місяців . При цьому ставки за гривневими депозитами від банків з числа 50-ти найбільших доходять до 25% річних.

При цьому банки по-різному підходять до просування сертифікатів. Більшість з них встановлюють прибутковість по цих паперах вище, ніж по аналогічних депозитах в їх продуктовій лінійці. Але є й ті, у який прибутковість за сертифікатом і порівнянна з депозитами – наприклад, Промінвестбанк.

В цілому ж по ринку максимальні ставки за депозитними вкладами у гривні на 2-5 процентних пунктів вище, ніж максимальна прибутковість за іменними депозитними сертифікатами. А максимальна прибутковість по внесках в інвалюті – навпаки, нижче по депозитах, ніж з цінних паперів – на 1,5 процентного пункту.

Замість обмежень … обмеження

Незважаючи на те, що депозитний сертифікат в інвалюті можна «перевести в готівку» в один день, у нього є ряд інших обмежень. По-перше, гроші не можна повернути раніше терміну цього цінного паперу. При цьому немає ніяких інших способів повернути кошти до закінчення терміну .

Втім, немає лиха без добра: є свої плюси в тому, що ЦБ жорстко прив’язана до особистості власника. Хоча продати або переоформити іменний депозитний сертифікат неможливо, при втраті банк може відновити права на сертифікат, випустивши його дублікат.

Головна ж незручність від неможливості дострокового повернення коштів для вкладника полягає в тому, що мінімальний термін дії іменного депозитного сертифіката – шість місяців. Також доступні терміни в дев’ять і 12 місяців. Банкіри ж відзначають, що сформована ситуація піде на користь ринку: поступово навчить вкладників знову довіряти банкам.

Ще один фактор, який істотно обмежує коло українців, які можуть скористатись депозитними сертифікатами. Додатково банки ввели обмеження і на мінімальну суму іменних депозитних сертифікатів, в середньому по ринку вона складає близько 5000 доларів США.

Дійсно , мінімальні суми за такими цінними паперами в різних банках варіюються від 1 000 до 50 000 доларів або євро, причому менше значення – лише у трьох банків з десяти.

Мінімальні суми з цінних паперів у гривні – також різні: від 5000 (лише в одного банку) до півмільйона гривень.

Погляд у майбутнє

Незважаючи на прогнози банкірів, які очікують, що депозитні сертифікати привернуть велику кількість вкладників, цього не сталося. На поточний момент депозитні сертифікати користуються незначною популярністю серед фізичних осіб – клієнтів за депозитними продуктами банків. Частка депозитних сертифікатів фізичних осіб в обсязі депозитного портфеля найбільших банків, які одними з перших впровадили даний продукт, на сьогодні не перевищує 3-5%.

На думку експерта, справа не тільки в занадто великих мінімальних сумах і неможливості отримати свої кошти до закінчення терміну цінного паперу. Причини тому є і крім ряду істотних обмежень при користуванні депозитним сертифікатом: низький рівень фінансової культури населення і низький рівень розвитку роздрібного ринку цінних паперів в Україні в принципі.

Умови за іменними депозитними сертифікатами в доларах США

Банк	Прибутковість,% річних
	6 міс.	9 міс.	12 міс.	Мін. сума
ПриватБанк	13,5	немає	14,5	20000
Альфа Банк	11,5	немає	11,5	5000
БАНК КРЕДИТ ДНІПРО	10,50	10,50	10,50	5000
Фідобанк (СЕБ Банк)	10,25	9,5	9,5	1000
Діамантбанк	10	немає	10,5	5000
Банк інвестицій та заощаджень	10	немає	немає	1000
Промінвестбанк	9	9,25	9,5	5000
Дочірній Банк Сбербанку Росії	8,25	немає	8,5	2000
ТАСкомбанк (бескупонной)	6	8	10	1000
ТАСкомбанк (купонний)	5,75	7,75	9	1000
Мегабанк	5,5	5,5	5,5	50000

Умови за іменними депозитними сертифікатами в євро

Банк	Прибутковість,% річних
	6 міс.	9 міс.	12 міс.	Мін.сумма
ПриватБанк	13,5	немає	14,5	20000
Альфа Банк	10,5	немає	10,5	5000
БАНК КРЕДИТ ДНІПРО	10,50	10,50	10,50	5000
Фідобанк (СЕБ Банк)	9,25	8,5	8,5	1000
Діамантбанк	9	немає	9,5	5000
Промінвестбанк	8,25	8,5	8,75	5000
Банк інвестицій та заощаджень	8	немає	немає	1000
Дочірній Банк Сбербанку Росії	7,75	немає	8	2000
ТАСкомбанк (бескупонной)	6	8	10	1000
ТАСкомбанк (купонний)	5,75	7,75	9	1000
Мегабанк	5,5	5,5	5,5	50000

Умови за іменними депозитними сертифікатами у гривні

Банк	Прибутковість,% річних
	6 міс.	9 міс.	12 міс.	Мін.сума
Банк інвестицій та заощаджень	немає	22	немає	10000
ТАСкомбанк (купонний)	17,5	18,5	20	5000
ТАСкомбанк (бескупонной)	18	19	21	5000
Дочірній Банк Сбербанку Росії	18,25	немає	19	10000
Мегабанк	20	20	20	500000
БАНК КРЕДИТ ДНІПРО	21,8	22,2	22,4	150000
Промінвестбанк	23	23,5	24	150000
Діамантбанк	23	немає	23,5	200000

Джерело: Простобанк