Чим цікавий іменний депозитний сертифікат, пропозиції

Іменні депозитні сертифікати активно просуваються банками вже півроку – час, достатній для того, щоб підбивати проміжні підсумки. Чи стали ці цінні папери затребуваними в українців, а також які їхні найбільші переваги і недоліки .

Весняна поява

Іменні депозитні сертифікати почали з’являтися навесні 2015 року. Тоді банки в умовах тривалого відтоку інвалютних вкладів фізосіб запропонували новий продукт. По суті, він був схожий на звичайний депозит, але при цьому на нього не поширювалися обмеження НБУ по зняттю іноземної валюти з рахунку. Крім цього, на відміну від депозитних сертифікатів на пред’явника, нові цінні папери підпадали під гарантію ФГВФО – природно, в рамках гарантованих законом 200000 гривень на вкладника.

Оскільки обмеження НБУ по зняттю валютних вкладів еквівалентом в 15000 гривень за один операційний день вважалися однією з головних причин відтоку коштів з банківської системи, свіжому продукту банківські експерти пророкували популярність. Основною перевагою депозитного сертифіката є можливість отримати всі кошти по закінченні терміну дії сертифіката разом з відсотками за один візит. Цей продукт зараз, поки не знято обмеження НБУ на зняття валютних депозитів, дуже затребуваний зазначає віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банк Україна .

Поточні умови

У квітня 2015 іменні депозитні сертифікати пропонували шість банків з числа 50-ти найбільших за розміром активів. Сьогодні їх число збільшилося до десяти: тепер кожен п’ятий банк має в своїй лінійці такий продукт.

Прибутковість за такими цінними паперами в доларах США і в євро коливається від 5,5 до 13,5% річних по терміну півроку і 5,5-14,5% річних по терміну 12 місяців.

Примітно, що в банках можна придбати і сертифікат у гривні – щоправда, лише в семи з десяти. Прибутковість в цьому випадку складе 17,5-23% річних по терміну півроку, 18,5-23,5% річних по терміну дев’ять місяців і 19-24% по терміну 12 місяців . При цьому ставки за гривневими депозитами від банків з числа 50-ти найбільших доходять до 25% річних.

При цьому банки по-різному підходять до просування сертифікатів. Більшість з них встановлюють прибутковість по цих паперах вище, ніж по аналогічних депозитах в їх продуктовій лінійці. Але є й ті, у який прибутковість за сертифікатом і порівнянна з депозитами – наприклад, Промінвестбанк.

В цілому ж по ринку максимальні ставки за депозитними вкладами у гривні на 2-5 процентних пунктів вище, ніж максимальна прибутковість за іменними депозитними сертифікатами. А максимальна прибутковість по внесках в інвалюті – навпаки, нижче по депозитах, ніж з цінних паперів – на 1,5 процентного пункту.

Замість обмежень … обмеження

Незважаючи на те, що депозитний сертифікат в інвалюті можна «перевести в готівку» в один день, у нього є ряд інших обмежень. По-перше, гроші не можна повернути раніше терміну цього цінного паперу. При цьому немає ніяких інших способів повернути кошти до закінчення терміну .

Втім, немає лиха без добра: є свої плюси в тому, що ЦБ жорстко прив’язана до особистості власника. Хоча продати або переоформити іменний депозитний сертифікат неможливо, при втраті банк може відновити права на сертифікат, випустивши його дублікат.

Головна ж незручність від неможливості дострокового повернення коштів для вкладника полягає в тому, що мінімальний термін дії іменного депозитного сертифіката – шість місяців. Також доступні терміни в дев’ять і 12 місяців. Банкіри ж відзначають, що сформована ситуація піде на користь ринку: поступово навчить вкладників знову довіряти банкам.

Ще один фактор, який істотно обмежує коло українців, які можуть скористатись депозитними сертифікатами. Додатково банки ввели обмеження і на мінімальну суму іменних депозитних сертифікатів, в середньому по ринку вона складає близько 5000 доларів США.

Дійсно , мінімальні суми за такими цінними паперами в різних банках варіюються від 1 000 до 50 000 доларів або євро, причому менше значення – лише у трьох банків з десяти.

Мінімальні суми з цінних паперів у гривні – також різні: від 5000 (лише в одного банку) до півмільйона гривень.

Погляд у майбутнє

Незважаючи на прогнози банкірів, які очікують, що депозитні сертифікати привернуть велику кількість вкладників, цього не сталося. На поточний момент депозитні сертифікати користуються незначною популярністю серед фізичних осіб – клієнтів за депозитними продуктами банків. Частка депозитних сертифікатів фізичних осіб в обсязі депозитного портфеля найбільших банків, які одними з перших впровадили даний продукт, на сьогодні не перевищує 3-5%.

На думку експерта, справа не тільки в занадто великих мінімальних сумах і неможливості отримати свої кошти до закінчення терміну цінного паперу. Причини тому є і крім ряду істотних обмежень при користуванні депозитним сертифікатом: низький рівень фінансової культури населення і низький рівень розвитку роздрібного ринку цінних паперів в Україні в принципі.

Умови за іменними депозитними сертифікатами в доларах США

Умови за іменними депозитними сертифікатами в євро

Умови за іменними депозитними сертифікатами у гривні

Джерело: Простобанк