Іменні депозитні сертифікати активно просуваються банками вже півроку – час, достатній для того, щоб підбивати проміжні підсумки. Чи стали ці цінні папери затребуваними в українців, а також які їхні найбільші переваги і недоліки .
Весняна поява
Іменні депозитні сертифікати почали з’являтися навесні 2015 року. Тоді банки в умовах тривалого відтоку інвалютних вкладів фізосіб запропонували новий продукт. По суті, він був схожий на звичайний депозит, але при цьому на нього не поширювалися обмеження НБУ по зняттю іноземної валюти з рахунку. Крім цього, на відміну від депозитних сертифікатів на пред’явника, нові цінні папери підпадали під гарантію ФГВФО – природно, в рамках гарантованих законом 200000 гривень на вкладника.
Оскільки обмеження НБУ по зняттю валютних вкладів еквівалентом в 15000 гривень за один операційний день вважалися однією з головних причин відтоку коштів з банківської системи, свіжому продукту банківські експерти пророкували популярність. Основною перевагою депозитного сертифіката є можливість отримати всі кошти по закінченні терміну дії сертифіката разом з відсотками за один візит. Цей продукт зараз, поки не знято обмеження НБУ на зняття валютних депозитів, дуже затребуваний зазначає віце-президент, керівник управління з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банк Україна .
Поточні умови
У квітня 2015 іменні депозитні сертифікати пропонували шість банків з числа 50-ти найбільших за розміром активів. Сьогодні їх число збільшилося до десяти: тепер кожен п’ятий банк має в своїй лінійці такий продукт.
Прибутковість за такими цінними паперами в доларах США і в євро коливається від 5,5 до 13,5% річних по терміну півроку і 5,5-14,5% річних по терміну 12 місяців.
Примітно, що в банках можна придбати і сертифікат у гривні – щоправда, лише в семи з десяти. Прибутковість в цьому випадку складе 17,5-23% річних по терміну півроку, 18,5-23,5% річних по терміну дев’ять місяців і 19-24% по терміну 12 місяців . При цьому ставки за гривневими депозитами від банків з числа 50-ти найбільших доходять до 25% річних.
При цьому банки по-різному підходять до просування сертифікатів. Більшість з них встановлюють прибутковість по цих паперах вище, ніж по аналогічних депозитах в їх продуктовій лінійці. Але є й ті, у який прибутковість за сертифікатом і порівнянна з депозитами – наприклад, Промінвестбанк.
В цілому ж по ринку максимальні ставки за депозитними вкладами у гривні на 2-5 процентних пунктів вище, ніж максимальна прибутковість за іменними депозитними сертифікатами. А максимальна прибутковість по внесках в інвалюті – навпаки, нижче по депозитах, ніж з цінних паперів – на 1,5 процентного пункту.
Замість обмежень … обмеження
Незважаючи на те, що депозитний сертифікат в інвалюті можна «перевести в готівку» в один день, у нього є ряд інших обмежень. По-перше, гроші не можна повернути раніше терміну цього цінного паперу. При цьому немає ніяких інших способів повернути кошти до закінчення терміну .
Втім, немає лиха без добра: є свої плюси в тому, що ЦБ жорстко прив’язана до особистості власника. Хоча продати або переоформити іменний депозитний сертифікат неможливо, при втраті банк може відновити права на сертифікат, випустивши його дублікат.
Головна ж незручність від неможливості дострокового повернення коштів для вкладника полягає в тому, що мінімальний термін дії іменного депозитного сертифіката – шість місяців. Також доступні терміни в дев’ять і 12 місяців. Банкіри ж відзначають, що сформована ситуація піде на користь ринку: поступово навчить вкладників знову довіряти банкам.
Ще один фактор, який істотно обмежує коло українців, які можуть скористатись депозитними сертифікатами. Додатково банки ввели обмеження і на мінімальну суму іменних депозитних сертифікатів, в середньому по ринку вона складає близько 5000 доларів США.
Дійсно , мінімальні суми за такими цінними паперами в різних банках варіюються від 1 000 до 50 000 доларів або євро, причому менше значення – лише у трьох банків з десяти.
Мінімальні суми з цінних паперів у гривні – також різні: від 5000 (лише в одного банку) до півмільйона гривень.
Погляд у майбутнє
Незважаючи на прогнози банкірів, які очікують, що депозитні сертифікати привернуть велику кількість вкладників, цього не сталося. На поточний момент депозитні сертифікати користуються незначною популярністю серед фізичних осіб – клієнтів за депозитними продуктами банків. Частка депозитних сертифікатів фізичних осіб в обсязі депозитного портфеля найбільших банків, які одними з перших впровадили даний продукт, на сьогодні не перевищує 3-5%.
На думку експерта, справа не тільки в занадто великих мінімальних сумах і неможливості отримати свої кошти до закінчення терміну цінного паперу. Причини тому є і крім ряду істотних обмежень при користуванні депозитним сертифікатом: низький рівень фінансової культури населення і низький рівень розвитку роздрібного ринку цінних паперів в Україні в принципі.
Умови за іменними депозитними сертифікатами в доларах США
Банк |
Прибутковість,% річних |
|||
6 міс. |
9 міс. |
12 міс. |
Мін. сума |
|
ПриватБанк |
13,5 |
немає |
14,5 |
20000 |
Альфа Банк |
11,5 |
немає |
11,5 |
5000 |
БАНК КРЕДИТ ДНІПРО |
10,50 |
10,50 |
10,50 |
5000 |
Фідобанк (СЕБ Банк) |
10,25 |
9,5 |
9,5 |
1000 |
Діамантбанк |
10 |
немає |
10,5 |
5000 |
Банк інвестицій та заощаджень |
10 |
немає |
немає |
1000 |
Промінвестбанк |
9 |
9,25 |
9,5 |
5000 |
Дочірній Банк Сбербанку Росії |
8,25 |
немає |
8,5 |
2000 |
ТАСкомбанк (бескупонной) |
6 |
8 |
10 |
1000 |
ТАСкомбанк (купонний) |
5,75 |
7,75 |
9 |
1000 |
Мегабанк |
5,5 |
5,5 |
5,5 |
50000 |
Умови за іменними депозитними сертифікатами в євро
Банк |
Прибутковість,% річних |
|||
6 міс. |
9 міс. |
12 міс. |
Мін.сумма |
|
ПриватБанк |
13,5 |
немає |
14,5 |
20000 |
Альфа Банк |
10,5 |
немає |
10,5 |
5000 |
БАНК КРЕДИТ ДНІПРО |
10,50 |
10,50 |
10,50 |
5000 |
Фідобанк (СЕБ Банк) |
9,25 |
8,5 |
8,5 |
1000 |
Діамантбанк |
9 |
немає |
9,5 |
5000 |
Промінвестбанк |
8,25 |
8,5 |
8,75 |
5000 |
Банк інвестицій та заощаджень |
8 |
немає |
немає |
1000 |
Дочірній Банк Сбербанку Росії |
7,75 |
немає |
8 |
2000 |
ТАСкомбанк (бескупонной) |
6 |
8 |
10 |
1000 |
ТАСкомбанк (купонний) |
5,75 |
7,75 |
9 |
1000 |
Мегабанк |
5,5 |
5,5 |
5,5 |
50000 |
Умови за іменними депозитними сертифікатами у гривні
Банк |
Прибутковість,% річних |
|||
6 міс. |
9 міс. |
12 міс. |
Мін.сума |
|
Банк інвестицій та заощаджень |
немає |
22 |
немає |
10000 |
ТАСкомбанк (купонний) |
17,5 |
18,5 |
20 |
5000 |
ТАСкомбанк (бескупонной) |
18 |
19 |
21 |
5000 |
Дочірній Банк Сбербанку Росії |
18,25 |
немає |
19 |
10000 |
Мегабанк |
20 |
20 |
20 |
500000 |
БАНК КРЕДИТ ДНІПРО |
21,8 |
22,2 |
22,4 |
150000 |
Промінвестбанк |
23 |
23,5 |
24 |
150000 |
Діамантбанк |
23 |
немає |
23,5 |
200000 |
Джерело: Простобанк
Залишити відповідь