Купити квартиру і машину – мрія багатьох українців. І, на жаль, для багатьох вона так і залишається мрією, оскільки ціни на нерухомість і автомобілі мають мало чого спільного з доходами більшості громадян. Допомогти втілити мрію покликані банківські кредити, але й вони часто стають недоступною розкішшю. Чому позикові гроші настільки дорогі.

Середні ставки за кредитами в Україні представляють двозначне число. Причому якщо для автокредитів перша цифра в цьому числі – одиниця (середня ставка – близько 17%), то для кредитів на нерухомість ставка зазвичай стартує з 20%. А для споживчих позик, які громадяни використовують для купівлі побутової техніки, комп’ютерів, смартфонів і пр., ставка зазвичай досягає 40% і більше відсотків річних.

Простий приклад, який демонструє недоступність іпотеки для більшості українців. Взяти в кредит не найкращу квартиру у столиці вартістю 600 тисяч гривень можна мінімум під 19% річних. Це за умов, що спочатку буде сплачено внесок близько 25% її вартості та що банк співпрацює з Державною іпотечною установою, яка здешевлює займ.

Навіть у такому випадку за десять років позичальникові доведеться викласти більше 1,2 млн гривень. Тобто вартість квартири до кінця терміну подвоїться.

stavki_pokreditam_300x247У сусідній Росії ставки як по іпотеці, так і за автокредитами нижче. Сбербанк, який є найбільшим фінансовим установою в країні, готовий прокредитувати покупку квартири за ставкою від 12% річних у рублях.

Термін іпотеки при цьому становить 12 років, а початковий внесок – від 12% від вартості житла. Інші великі російські банки пропонують громадянам РФ ставки, порівнянні зі «ощадбанківських».

Автомобілі в Росії також можна брати в кредит за ставкою нижче, ніж в Україні. Середня ставка на ринку автокредитування в минулому році склала 14,7%. В Україні вона як мінімум на 3-4% вище. При цьому на додаток до ставки більшість банків стягує разову або щомісячну комісію, а також вимагає витратитися на недешеву страховку.

Тим часом, в Європі ставки за кредитами ще нижче, ніж у Росії. У Франції зайняти гроші на купівлю автомобіля можна під 6,5% річних. Переплата за недорогу машину вартістю близько 10 тисяч євро за два роки складе не більше 1500 євро.

При цьому щомісячні платежі будуть складати близько 250 євро, що є досить підйомної сумою для жителя країни, де мінімальна латка перевищує 1400 євро.

Кредити на нерухомість у Франції також мають мало чого спільного з українськими. Ставки по іпотеці в чому залежать від терміну кредитування, але в середньому доведеться щорічно переплачувати за квартиру близько 3-4%. Наприклад, банк Société Générale готовий надати кредит у розмірі 100 тисяч євро на купівлю житла під 3,65%. Термін позики складе 15 років, а щомісячний платіж – не більше 750 євро.

Чому ж в Україні кредити настільки дорогі? Однією з причин є те, що вартість грошей для самих банків в розглянутих країнах неоднакова. Якщо в Україні фінустанови залучають гроші населення під 14-17% (депозити у гривні), то в Росії та Франції ставки істотно нижче.

У РФ рублі громадян залучаються під 10-12%, у Франції – і зовсім близько 2%. Також слід враховувати, що ризики в Україні істотно вищі, ніж у Європі. Висока вартість кредитів і депозитів є своєрідною страховкою від усіляких ризиків.

Певну роль відіграє і те, яка облікова ставка встановлена центробанком тієї чи іншої країни. У країнах єврозони, у тому числі і у Франції, нині діє вкрай низька ставка – 0,5%. Російський центробанк надає банкам рефінансування під 8,25%.

В Україні Нацбанк нещодавно знизив облікову ставку до 6,5%. Таким чином, банки можуть отримувати від регулятора гроші під порівняно низький відсоток і потім направляти їх на видачу кредитів населенню.

За словами аналітика компанії Альпарі Владислава Антонова, Національний банк України через зниження процентної ставки вирішив відновити кредитування економіки країни. Але при цьому ставки за кредитами для фізичних осіб в українських банках залишаються високими.

«На міжбанку процентна ставка НБУ визначає вартість кредитних коштів і лише побічно впливає на вартість кредитів і депозитів. Для українських банків вона не є індикатором ринкової вартості кредитних ресурсів і визначення процентної ставки за кредитами “, – говорить експерт, пояснюючи, чому дії НБУ не відбиваються на вартості кредитів для простих українців.

Владислав Антонов підкреслює, що банки при розрахунку кредитних ставок відштовхуються від ставки FIDR – вартості депозитів, вартості залучених коштів від населення і на зовнішніх ринках.

«В умовах зростаючого дефіциту бюджету та державного боргу України банки закладають у ставки максимальні ризики, які враховують стан економіки країни, політичну ситуацію, попит на кредити, якість і вартість застави. Жоден банк не хоче ризикувати і втрачати прибуток, тому тримають ставки високими », – пояснює аналітик Альпарі.

Чи варто очікувати зниження ставок по кредитах для населення? Відповідь на це питання залежить від ряду факторів, у тому числі економічної ситуації в Україні, конкуренції на ринку банківських продуктів, купівельного попиту.

«Ставки будуть знижуватися, але швидкого зниження очікувати не варто», – прогнозує Владислав Антонов, додаючи, що зниження більше торкнеться короткострокових депозитів, ніж довгострокових. Тенденцію будуть задавати великі банки, а вже за ними вартість кредитів для населення почнуть знижувати більш дрібні установи.

Джерело: www.banki.ua

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

*