Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Був у моїй практиці один цікавий випадок. Якийсь чиновник достатньо високого рівня прийшов зі скаргою в банк (і загрозою дійти до ген. Прокуратури та самого Президента) через те, що йому, шановному у місті людині, банк відмовляє у видачі кредиту. Ніякі пояснення в тому, що ми йому нічим не можемо допомогти, він не сприймав, але в бесіді мені вдалося з’ясувати, що він звертався за кредитом в один і той же банк поспіль 12 (двенадцать!!!) Разів. Упертість – гідність ослів.

Оскільки в своїй більшості звичайне населення набагато розумніше і сообразительнее будь-якого чиновника, Вам мені буде пояснити простіше.

Справа в тому, що при видачі кредиту в більшості випадків банк відмовляє по скорингу. Слово це знайомо вже багатьом, але не всі знають, як він працює, і чи можна його обдурити.

18

Для кращого розуміння – трохи історії. У далекі часи (навіть не в минулому столітті) переговорами з людиною, яка звернулася в банк за кредитом, займалися спеціальні кредитні інспектори. Вони вислуховували історію клієнта і на підставі діючих правил, власного досвіду і внутрішнього переконання приймали рішення, чи можна надати клієнтові кредит і на яких умовах. Або приймалося рішення, що банк відмовляє у видачі кредиту. Використовувався так би мовити індивідуальний підхід.

Згодом, банківська система розвивалася, і за кредитами стало звертатися все більше клієнтів. Кредитні інспектори не встигали справлятися зі всіма заявками, а набирати нових було накладно, оскільки робота професіоналів коштувала дорого.

І ось банкіри придумали наступну річ. Оскільки питання до потенційного позичальника залишаються практично завжди одними й тими ж, ці питання та відповіді на них звели в спеціальну анкету. І обробляти цю анкету могли люди, які вміли тільки читати і писати. Думати їм було не потрібно, а значить і платити їм можна було менше. Ви вже здогадалися, що згодом цих людей замінив комп’ютер.

Тепер, коли Ви приходите в банк за кредитом, менеджер, на підставі наданих і підтверджених Вами відомостей, заносить дані в комп’ютер. Менеджер не приймає рішення про видачу Вам кредиту, його завдання тільки перевірити Вашу адекватність, зовнішній вигляд і справжність наданих документів.

Далі Вашу анкету обробляє спеціальна програма, яка на підставі відповіді на питання і значущості самого питання присвоює йому певний бал. Сума всіх балів буде Вашим кредитним рейтингом.

Критерії оцінки і самі оцінювані величини в різних скорингових програмах дещо відрізняються, але в основному вони типові: дохід, вік, наявність власності, стаж роботи, термін постійної прописки, освіта, наявність стоп-факторів (судимості, чорні списки, неблагонадійні адреси, телефони, роботодавці) і багато іншого.

У деяких банках, наприклад, стоп-чинником може бути вік чоловіка до 27 років, оскільки є ймовірність його відходу в армію і проблеми з поверненням кредиту.

Це не настільки важливо, цікаво інше. Припустимо Ваш кредитний рейтинг не нульовий, а має якусь величину, нехай і не максимальну. Банки теж всі різні. Хтось задирає планку в надії тільки на ідеальних клієнтів, і тоді банк відмовляє, а хтось цю планку опускає, і якщо вона виявиться нижче Вашого рейтингу, Вам будуть там нескінченно раді. Більш того, ця «планка» підвищується і знижується в залежності від ситуації навіть в межах одного банку.

Наприклад, якщо банк отримав великі інвестиції, то він опускає планку і кількість схвалених кредитів збільшується. Банку вигідно, щоб гроші працювали (нехай навіть з великим ризиком) ніж лежали мертвим вантажем. Або, навпаки, якщо у банку відсоток проблемних кредитів перевищив допустимі значення, то він може тимчасово зовсім припинити видачу кредитів. Природно, банк ніколи не скаже, що у нього проблеми, і він тимчасово не працює. Це значить поставити на собі хрест. Замість антиреклами банк буде приймати заявки, але через деякий час банк відмовляє або просто тягне з розглядом.

Як же потрібно поступати, якщо банк відмовляє.

Чого не потрібно робити:

– Намагатися робити повторні заявки в один і той же банк раніше, ніж через півроку-рік (комп’ютер Вас запам’ятав, і повторне звернення буде сприймати, як спробу його обдурити);

– Не слід звертатися за допомогою до співробітників банку і тим більше до кредитних брокерів (використання комп’ютера виключає вплив людського фактору на ухвалення рішення);

– Не варто зневірятися (разом ми що-небудь придумаємо).

Що потрібно спробувати:

– Підготувати більш якісний пакет документів для звернення до банку (про це в наступних статтях);

– Звертатися в банки, де «планка», швидше за все, знижується (у них, як правило, в цей час посилюється рекламна компанія, відкриваються нові продукти, проходять різні акції); якщо один банк відмовляє, то інший може і погодитися.

– Відгукуватися, по-можливості, на поточні скромні пропозиції банку (оформити зарплатну картку, отримати незначний кредит і т.п.). Банк таким чином перевіряє Вас на благонадійність і наступного разу зробить більш привабливу пропозицію.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.