Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

За результатами стрес-тестування НБУ двадцяти найбільших банків України частка поганих кредитів (NPL) перевищує 41%. При цьому в цілому по банківській системі вона склала 24,3%. Чи означає це, що великі банки проводять більш ризикову кредитну політику? І як можна охарактеризувати наведені цифри? –


Директор з управління ризиками Альфа-Банку Україна  

Спочатку про цифри: 41% і 24%. У звітності НБУ немає поняття NPL (в Європі типово, але не виключно, – це 90+ днів прострочення). Є 4я і 5я категорії кредитів (назвемо їх сумнівні і безнадійні, відповідно). У цих термінах Топ-20 дійсно виглядають гірше (35% до 20%), але не настільки драматично. Просто Топ-20 пройшли перевірку НБУ і уточнення цифри проблемності, а у інших банків все ще в майбутньому.

Другий, і більш значимий фактор цього казусу, криється в підрахунках цих «інших», – таких, виведених НБУ «поза грою» було 70 банків і тільки 5 з них належали до ТОП-20 ( Надра, Дельта, Фінанси і Кредит, ВіЕйБі і Брокбізнесбанк). У цих 70 концентрувалися аж ніяк не найкращі кредити обсягом близько третини від всієї банківської системи. І вони вже не беруть участі в статистиці. Якщо їх повернути – разюча прірва в NPL між Топ-20 і «іншими» відразу йде, і співвідношення 35:20 перетвориться в 45-50%.

Якщо різниця в дефолтних і існує, то вона не більше 5 п.п. Чому вона не на користь Топ-20: тут можна назвати декілька чинників, а подекуди просто пофантазувати:

· Банки Топ-20 інтенсивно брали участь в кредитуванні реальної економіки і населення в 2005-2008 роках. Темпи зростання кредитного портфеля досягали 50-60% на рік. Такі темпи зростання і прийняття зростаючого ризику вимагали постійного підкріплення капіталом, і капіталом зарубіжним. У сегменті інших банків не все так однорідно: є цілий хвіст до 100 банків, які грали тільки на міжбанку або втілювали трансакціонну модель через відсутність капіталу. Тобто, багато малих банків були «не в ризику», або в ризику своїх інсайдерських кредитів і проектів без підкріплення капіталом. Топ-20 брали великих клієнтів, великі тікети, конкурували за клієнта і в цій конкуренції забували про диверсифікацію і обмеження самого позичальника в його апетитах. 

· Через суттєву різниці в процентних ставках у валюті і гривні, клієнти вважали за краще брати валютні кредити, а ТОП-20 мали доступ до дешевих валютних ресурсів. В результаті на девальвацію 2008 року Топ-20 вийшли з великим валютним ризиком, ніж «інші банки».

Радник Голови правління ПАТ «АКБ«КОНКОРД   »

На частку поганих кредитів (NPL), як і на ряд інших показників банків України, в даний час впливає економічна і політична невизначеність. За існуючими правилами комерційний банк може мати до 50% поганих кредитів, щоб не потрапити під санкції НБУ. Показник 41,1% говорить про те, що великі банки все-таки контролюють ситуацію. По ряду причин, малі та середні банки не можуть собі дозволити такі ризики.

Сьогоднішня ситуація в банківській системі складалася багато років і нинішньому складу НБУ випала важка доля – виправляти всі перекоси, які створювалися останні років 20. Нинішній НБУ прийняв банківську систему, яка абсолютно не вписується в західні поняття антимонопольного законодавства. Великі або системоутворюючі банки цілком можуть диктувати правила гри Національному банку, що зводить нанівець роль регулятора. У такій ситуації НБУ просто змушений прислухатися до думки цих банків. У цій ситуації Національному банку треба якось відстояти свої позиції. Для боротьби з монополістами в банківській сфері він намагається привернути дрібні банки, змушуючи їх укрупнюватися, щоб підвищити вплив на економіку і послабити тиск великих банків. 

Начальник управління аналізу, планування і ризиків ВАТ КБ «Глобус   »

На мій погляд, порівняння частки поганих і частки прострочених кредитів не дуже коректно. Крім того, NPL по банківській системі в цілому не публікується, публікується показник «частка прострочених кредитів» (сума несплаченого в термін боргу).

Я не вважаю, що найбільші банки проводять більш ризикову політику, ніж вся банківська система в середньому. Можливо, високі показники кредитного ризику можна пояснити наступними причинами:

  • великою увагою з боку регулятора (в минулому році діагностика проводилася тільки по найбільшим і великим банкам);
  • більш високою якістю аудитора (як правило, у найбільших банків аудитор – велика четвірка);
  • накопичені погані кредити в проблемних регіонах (великі банки мали значні портфелі в проблемних регіонах).

Джерело: Prostobank.ua

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.