Новини світу кредитування та банківських послуг.

Банківський кредит, комісії та відсоток – скільки ж коштує кредит в звичайному банку?

Як не дивно, але певна частина підприємців, які мають потребу в грошах для поповнення власних обігових коштів, а також розвитку бізнесу, не сильно охоче йдуть в банк, воліючи цього давно напрацьовану схему – отримання спеціальних позик від фізичних осіб (сусідів, знайомих або ж « спонсорів »).

Позики під 3-5% на перший погляд здаються набагато вигідніше, ніж банківські кредити нехай навіть 20% річних.

Але, потрібно розуміти, що відсоток, а також відсоток річних – це зовсім не одне і те ж. Потрібно сміливо множити 3-5% на 12 і в результаті отримаєте приблизно 36-60% річних. На цьому тлі банківські 20% – це просто неймовірна казка для позичальника.

Розрахунок:

1) кредит в 1 млн. руб. під 3% – платіж кожен місяць буде дорівнює 30 тис. руб. без урахування повного погашення головного боргу,

2) банківський кредит в 1 млн. руб. приблизно під 20% річних – приблизно 17 тис. руб.

Різниця цілком відчутна. А якщо також врахувати відповідне зниження всіх процентних ставок за встановленими банківськими кредитами у зв’язку зі стрімким зниженням ставки якісного рефінансування ЦБ РФ? Під 20-22% річних вже мало хто зможе видати абсолютно нові кредити для підприємств, а також простих підприємців на цілі власного розвитку бізнесу.

При всьому цьому банк, для малого бізнесу бажає передбачити погашення головного боргу абсолютно рівними частинами, а відсотки будуть нараховуватися лише на залишок позикової заборгованості, тобто сума платежу за кожен місяць буде знижуватися.

Друге питання в тому, що отримати кредит у банку набагато складніше. Адже потрібно надати повне забезпечення, зібрати пакет документів (привести в повний порядок бухгалтерію і документацію підприємства або ж індивідуального підприємця), в цілому відповідати встановленим критеріям банку, в тому числі за окремим терміну ведення діяльності, наявності обумовленого обсягу виручки за останній рік або ж повний звітний період.

Далі розглянемо, у що позичальникові обходиться його банківський кредит, і які відповідні витрати потрібно нести в процесі кредитування.

Зміст встановленого кредитного договору

Перед безпосереднім наданням кредитних коштів, потенційному позичальникові потрібно обов’язково зібрати за списком всі необхідні документи на кредит, отриманого у кредитного працівника банку, довідки: з Реєстраційній служби, МІ ФНС, і БТІ по нерухомості, з інших банків за оборотами. Далі, потрібна оцінка ринкової ціни, яка може бути замовлена ​​безпосередньо у незалежного оцінювача за певну вартість, але для безлічі представників малого бізнесу, в основному, банк самостійно робить оцінку без будь-якої додаткової оплати.

Після прийняття позитивного рішення банком про кредит, полягає спеціальний кредитний договір, і позичальник одноразово вносить відповідну плату за надання кредиту до самої першої видачі кредитних коштів (якщо, звичайно ж, вона передбачена безпосереднім кредитним договором) і оформляє повну страховку на заставне майно. Обов’язковість страхування такої застави попередньо обмовляється, до відповідного підписання кредитного договору.

Після цього, в залежності від обраного виду кредитування, на залишок усієї позичкової заборгованості за кредитом сплачуються відповідні відсотки, а на кошти, зарезервовані банком або на залишок всього вільного ліміту (ВКЛ або нКл з повним вільним режимом вибірки) нараховують відповідну плату, розмір якої повинен бути зазначений у кредитному договорі.

Зобов’язання окремого позичальника і відповідні додаткові комісії банку

Крім головної процентної ставки, банк також може встановити відповідну комісію за обслуговування свого кредиту, яка підлягає сплаті в тому ж самому порядку і в ті ж самі строки, що і встановлені відсотки. Сплата всіх відсотків проводиться щомісяця, але для підприємств із сезонною діяльністю, цілком припустимо встановлення щоквартального графіка грошової сплати. Всі вказані параметри повинні обумовлюватися позичальником з представником банку-кредитора до відповідного висновку кредитного договору.

У додаткових умовах окремого кредитного договору банк домовляється всі зобов’язання окремого позичальника по підтриманню певної частини оборотів в області виручки за певним розрахунковому рахунку (або розмір оборотів в обговореної суми за обраний період), про надання відповідних довідок з інших банків про обороти за встановленими розрахунковим рахункам, які були відкриті в них. За повне невиконання додаткових умов: не повне підтримання обертів, не надання необхідних довідок, порушення встановлених строків надання довідок – банк в кредитному договорі передбачає застосування спеціальних штрафних санкцій або підвищення відповідної плати за обслуговування встановленого кредиту.

У встановленому кредитному договорі прописується повний термін остаточного погашення вибраного кредиту і встановлюється відповідний графік погашення головного боргу. У разі появи простроченої заборгованості, позичальникові потрібно сплатити неустойку. Ця неустойка в основному прив’язана за своїм розміром до відповідної ставці рефінансування ЦБ РФ або ж процентною ставкою по Обговорені договором, помноженим на 2 і навіть більше.

За повне не страхування існуючого заставного майна, якщо це до укладення кредитного договору було заздалегідь обумовлено між кредитором і позичальником, стягується відповідна плата на користь банку за суттєво підвищений ризик втрати свого застави. Але, коли застава підлягає повному обов’язковому страхуванню, а сам позичальник своєчасно не продовжив термін дії свого страхового поліса чи договору, банк починає bankovskiy_kredit-279x300передбачати спеціальні штрафні санкції, які будуть прописані у відповідному договорі застави.

В окремому кредитному договорі банк також може передбачити відповідну плату за дострокове повернення виданого кредиту. Плата в основному розраховується від встановленої суми достроково погашається частини виданого кредиту у відсотках річних безпосередньо за період з дати фактичного до планового погашення. При довгостроковому кредитуванні особливе значення для позичальника має відповідне обмеження періоду, за який буде розрахована плата за відповідний дострокове повернення, в іншому випадку, дострокове погашення може обійтися набагато дорожче, ніж якщо позичальник буде якісно продовжувати погашати свій кредит по Обговорені графіком.

Заробивши позитивну кредитну історію в певному банку, і наростивши відповідні обсяги кредитування, підвищивши тим самим власну значимість для банку, розширивши список використовуваних банківських продуктів, позичальник має право претендувати на відповідне зниження відсоткової ставки при кредитуванні в банку в майбутньому.

Варто відзначити, що процентна ставка по кредиту багато в чому залежить від терміну кредитування, а також від його режиму та цілей. Чим нижче буде термін, тим, відповідно, менше буде ставка. Якщо основною метою є купівля векселя або формування повного покриття по акредитиву, це кредитування проходить без відволікання грошей банку, відповідно ставка буде встановлена ​​набагато нижче, ніж по звичайному кредиту. Овердрафт обходиться набагато дешевше, так як термін овердрафтних угод – до 30 днів – найкоротший термін кредитування.

При пролонгації кредиту відсоткова ставка дещо зростає, оскільки збільшується термін кредитування позичальника в рамках цього кредитного договору.

Змінна процентна ставка – це ставка, яка залежить від показників діяльності позичальника або їх цікавих комбінації, наприклад:

– Від повного розміру проведених оборотів по окремим розрахунковим рахункам у банку-кредиторі позичальника,

– Від відповідних залишків грошей на розрахунковому рахунку в банку-кредиторі самого позичальника,

– Від числа і активності застосування банківських продуктів.

У тому випадку, якщо показник виконується, ставка по кредиту стає трохи нижче, при повному невиконанні – ставка, відповідно, підвищується до рівня, обумовленого в кредитному договорі.

Середньозваженою процентною ставкою називається ставка за так званим «змішаного кредитом», з відволіканням і без нього грошей банку.

Розрахунок всіх поточних платежів за окремим кредитом – плати і відсотків за системне обслуговування кредиту – стартує з дати, що слідує за датою появи заборгованості по кредиту на відповідну суму позичкової заборгованості, безпосередньо до дати повного погашення кредиту.

Банківський кредит, який буде надано на розвиток бізнесу, обійдеться позичальникові набагато дешевше.

Віддаючи власні накопичення в банк на примноження та збереження, ми вибираємо певний банк, орієнтуючись на його надійність і ділову репутацію. За тими самими критеріями потрібно вибирати і банк-кредитор.

Приховані витрати в банку з кредитування позичальника можуть складатися із сум побічних комісій, наприклад, плата за зняття готівки в процесі отримання кредиту готівкою, внесення на розрахунковий рахунок готівкових для направлення їх на повне погашення кредиту.

У тому випадку, якщо у банку-кредитора немає власного представництва саме у вашому місті, переказ грошей для погашення заборгованості за отриманим кредитом може теж встати вам в певну суму грошей, так що, вибираючи собі кредитора, будьте обережні і розважливі.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?