Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Поняття банківських ризиків для простого обивателя звучить злегка заморочити. Приблизно як біржові індекси, валютні курси та інші економічні терміни. Насправді все просто. Всі ми в житті, беручись за якусь справу, чимось ризикуємо. Наприклад, що нам не вистачить часу, досвіду, терпіння, грошей і так далі. Те ж саме відбувається і з будь фінансовою структурою, якою є банк. Так чому ж він ризикує і як це відбивається на нас, тобто на позичальниках.

Ризикує він, ясна річ, грошима. Тобто тим, чим торгує. Здавалося б все просто. Взяв гроші у тих же громадян у вигляді депозитів; підприємств та інших банків у вигляді позик; інвесторів у вигляді оплати облігацій подешевше і продав клієнтам подорожче. Різниця називається маржа, яка залишається в розпорядженні банку.

Але маржа це ще не прибуток. У банку існує безліч витрат – утримання штату службовців, оренда приміщень, реклама, податки. А найголовніше121 – це неповернені кредити. Існує певний, допустимий відсоток неповернення, при перевищенні якого велика небезпека, що прибули взагалі не буде, а значить недалеко і до банкрутства.

У зв’язку з цим Банк Росії під такі борги формує банківські резерви. Це на випадок, якщо все-таки станеться банкрутство банку, то буде з яких коштів повернути гроші вкладникам і інвесторам. Тобто при прострочених кредитах банк вилучає зі свого обороту в залежності від терміну прострочення до 75% від суми кредиту і резервує ці гроші у Центробанку. Відповідно користуватися ними і отримувати прибуток від їх використання не може.

Ось і виходить, що банк не тільки зібрати видані кредити не може, так ще своїх грошей майже стільки ж мертвим вантажем лежать. А це для банку найстрашніше. Тому, якщо борг дійсно безнадійний, то банк його спише навіть з більшою радістю, ніж сам боржник.

Але списати теж не так просто. За діючими правилами потрібно пройти всі стадії стягнення, включаючи судову процедуру і отримати від судових приставів акт про неможливість стягнення. Іноді банки спеціально прискорюють цю процедуру, і Ви можете навіть не знати, що Ваш борг списаний, пройшовши суд і судових приставів.

Буває, що банки продають борги колекторам. У колекторів процедура списання попроще, але перед цим вони проганяють усіх боржників через більш «дрібне сито». Самі злісні неплатники, яких більшість, просіваються, але тих, що залишилися, вистачає, щоб окупити витрати на покупку боргу. Адже банки якщо продають борги, то продають за копійки.

Але щоб не довести ситуацію до такого плачевного результату банківські ризики закладаються в кредитну ставку. Банки знають приблизно відсоток неповернення по пропонованих кредитами і неповернену суму просто розподіляють по інших, більш відповідальним позичальникам. Отже, відсотки по кредитах значно вище, ніж могли б бути насправді.

А якщо це, наприклад, експрес-кредит, де рішення приймається протягом години і перевірити позичальника як слід не виходить, то банківські ризики там значно вище. Тому і ставки за такими кредитами захмарні.

Тепер знаючи, що таке банківські ризики, вирішуйте самі, що робити: допомогти банку збільшити ці ризики, зменшити або послати його під три чорти зі всіма його кредитними пропозиціями.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.