Банківські послуги

Діяльність будь-якого банку полягає в реалізації банківських продуктів, які діляться на дві групи – це створення платіжних засобів і надання банківських послуг. Саме надання послуг забезпечує банк достатньою масою оборотних коштів і формує прибуток.

Класифікують банківські послуги по безлічі ознак

1. За специфікою діяльності.

Виділяють два види послуг – це специфічні і неспецифічні. Специфічні, в свою чергу, складаються з операцій, які виконуються установою.

• Депозитні – це операції по залученню вільних коштів громадян у внески. Принцип даної послуги полягає в тому, що клієнти відкривають у банку депозитний рахунок, де зберігають свої гроші і отримують за це певні відсоток.
• Кредитні. До них відноситься розміщення тимчасово вільних коштів (у тому числі і залучених в депозити) під відсотки від свого імені. Саме дані операції забезпечує більшу частину прибутку банку, тому банки називають кредитними організаціями.
• Розрахункові. Являють собою надання послуг з відкриття рахунку (переважно для юридичної особи), з якого надалі проводиться оплата за договорами поставки, заробітної плати, зобов’язань з податків і зборів і т.д. Це єдина група, в якій практично відсутній ризик, оскільки банк є усього лише посередником.

Неспецифічні банківські послуги численні і спрямовані на конкретну групу клієнтів. У даному випадку мова йде про такі операції, як:

• впровадження підприємства на біржу
• розміщення акцій від імені клієнта
• надання юридичних консультацій
• допомога в веденні бухгалтерського обліку на підприємстві
• представлення інтересів клієнта в суді
• надання банківської гарантії
• надання банківських сейфів та сейфів в оренду
• і інші, крім виробничої, торгової і страхової діяльності, здійснювати які банкам заборонено законодавством.

Насправді, багато фахівців виділяють ще й проміжна ланка, до якого відносяться валютні операції, розміщення цінних паперів від свого імені, операції із золотом, злитками і т.д. Ці операції вимагають певних навичок і наявності вільних ресурсів, але головне, що вони пов’язані з підвищеним ризиком, тому здійснюють їх переважно великі банки.

2. В залежності від того, якому суб’єкту надається послуга, розрізняють юридичні та фізичні особи.

3. За способом формування і розміщення ресурсів виділяють активні і пасивні операції банків.

До пасивної, відносять діяльність банку, спрямовану на формування активів, необхідних для здійснення кредитування. Перш за все – це відкриття депозитних та поточних рахунків, емісія цінних паперів і пр.

До активних операцій відносять: розміщення залучених активів (кредитування), факторинг, інвестиційна діяльність і т.д., простіше кажучи – це діяльність банку, спрямована на отримання прибутку.

4. По виду оплати виділяють платні і безкоштовні послуги.

Є ряд властивостей, які притаманні банківським послугам

• Вони не виробляються "із запасом"
• Об’єктом є капітал
• У даній сфері не може бути монополії
• Мають підвищений ступінь ризику.

Кожен банк має право застосовувати класифікацію, яка зручна саме йому для аналізу діяльності і пошуку нових напрямків. Сектор банківський сектор в останні роки розвивається дуже динамічно (в 90-х роках діяльність банків обмежувалася переважно кредитними, депозитними та касовими операціями), це пов’язано із зростанням економіки, виходом на міжнародний рівень і зростаючий попит клієнтів на нові послуги.