Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Кредит з кожним роком стає все більш затребуваним і все більше входить у життя людей. Більшість банків пропонує величезну кількість кредитних пропозицій і розповідає про те, як легко і доступно можна оформити позику.

Досить часто відбувається так, що позичальник не здатний погасити кредит, так як не вистачає коштів. Але чому так відбувається, адже при підписанні договору клієнт ознайомлюється з усіма платежами та умовами? Найчастіше навіть ознайомившись з сумами виплат, позичальник нездатний і не готовий до кінця терміну виплатити суму боргу по кредиту, що залишилася.

clip_image001Така ситуація виникає тоді, коли в договорі вказана аннуїтетная схема погашення платежів. Чому так відбувається? Для початку необхідно зрозуміти, що являє собою ця схема.

Ануїтетні платежі – це щомісячні рівномірні виплати по кредиту. Суть цієї схеми полягає в тому, що в перші роки кредитування позичальник погашає в основному відсотки по кредиту. Тобто сума щомісячних виплат складається з відсотків і невеликої частки основного боргу. Часто відбувається так, що позичальник спочатку виплачує тільки відсотки по кредиту, а в останні місяці зобов’язаний повернути основний борг.

Завдяки цій схемі погашення платежів банки страхують себе від збитків по виплаті відсотків, у тому випадку, якщо позичальник не виконає свої зобов’язання або вирішить достроково погасити кредит.

Диференційований платіж – це платіж, розмір якого зменшується до кінця строку, на який оформлений кредит.
Диференційована схема погашення платежів складається з двох частин. Перша частина – це основний борг, який не змінюється протягом усього періоду кредитування, а друга частина – це погашення відсотків, яка зменшується в міру наближення кінця терміну кредитування.

Для наочності розглянемо приклад розрахунку ануїтетною схеми погашення платежів і диференційованою.

Приклад:

Позичальник оформив кредитний договір на суму 500 000 гривень. Термін, на який оформлений кредит становить 5 років, річна процентна ставка – 15%.

Протягом п’яти років при ануїтетній схемі погашення позичальник повинен буде кожен місяць вносити суму в розмірі 11 895 гривень. При цьому в перший місяць він платить в якості погашення суми основного боргу 5645 гривень, а відсотки складуть 6250 гривень. Через 5 років, останній внесок складе також 11 895 гривень, при цьому погашення відсотків буде в розмірі 147 гривень, а оплата основного боргу складе 11 748 гривень.

Загальна сума переплати по кредиту складе 213 698 гривень.

Якщо в кредитному договорі буде вказана диференційована схема погашення платежів, то перший платіж складе 14583 гривень, з яких оплата основного боргу буде в розмірі 8 333 гривень, а відсотків – 6 250 гривень. У другий місяць оплата основного боргу буде в розмірі 8 333 гривень, при цьому відсотки – 6 145 гривень, всього за другий місяць треба буде внести 14479 гривень. Останній платіж складе 8437 гривень, з яких оплата основного боргу складе 8333 гривень, а відсотки – 104 гривень.

За 3 роки переплата за відсотками складе 190 625 гривень.

З розрахунків можна зробити висновок, що при однакових умовах, але з різними схемами платежів переплата буде відрізнятися. Так, при диференційованій схемі платежів, переплата за відсотками складе 190 625 гривень, при ануїтетній схемі – 213698 гривень, тобто на 23 073 гривні більше.

Тому, перед тим як оформити кредитний договір, необхідно уважно вивчити графіки платежів, щоб до кінця терміну погашення кредиту не дивуватися, звідки така велика сума виплати.

Якщо все-таки позичальник оформив кредит з ануїтетною схемою погашення платежів, то потрібно ретельно планувати свої витрати і поступово накопичувати кошти для погашення кредиту в останні місяці, щоб уникнути прострочень по платежах.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.