Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Поза всякими сумнівами, при оформленні кредиту головним критерієм. Який змушує людей вибирати той чи інший банк і вид кредитування, стає процентна ставка. Саме вона вказується в проспектах кредитних організацій і оголошується в рекламних роликах. Тому-то приходячи в банк для того, щоб заповнити заяву на видачу кредиту, люди припускають, що знають про все: про суму, термін і, звичайно ж, відсотки за позикою. Тільки самий уважний позичальник відразу ж зверне свою увагу на анкету, в розділі якої необхідно вибрати (поставити «галочку») або ануїтетний або диференційований платіж. В основному, в такій ситуації кредитний інспектор підказує, як саме відповісти на дане питання, не пояснюючи подробиці тому, що слід політиці кредитної установи. Але цей пунктик існує не просто для «галочки», а може таїти в собі якусь вигоду або для банку, або для самого клієнта. І ще, вид даних платежів, втім, як і розмір відсоткової ставки, в прямому сенсі впливає на вартість самого кредиту.

Платежі диференційовані і платежі ануїтетні

annuity-resources-300x224Абсолютно ясно, що погашення позики здійснюється платежами, які складаються з частини суми кредиту (основний борг) і відсотків. Але по-різному може робитися розрахунок цих платежів. Основною відмінністю між ануїтетом і диференційованим внеском є те, що залишається чи постійної сума щомісячного платежу протягом всього терміну кредиту або ж вона змінюється.
Найвідоміший спосіб погашення позики на сьогоднішній день вважається диференційованим платежем, розмір якого буде різним і поступово ставати меншим кожен місяць. При цьому основний борг буде ділитися на кількість місяців терміну кредиту і сплачується рівними частками. На залишок заборгованості робиться нарахування відсотків, тому їх сума завжди і зменшується.
Ануїтетні платежі набагато простіше: кредит погашається щомісяця однієї і тієї ж сумою, тільки розраховується вона складніше. І тут відсотки вважаються на залишок кредиту і зменшуються, але частина основного боргу з кожним платежем змінюється і збільшується. Виходить, що спочатку в основному йде сплата відсотків, тобто по суті банк бере свій дохід вперед.
Порівняно з диференційованими, величина ануїтетних платежів стане менше на першому етапі терміну погашення. Десь у середині графіка вони приблизно стануть рівними, але потім сума перших буде зменшуватися, а у других сума так і не зміниться.

Як розраховуються ануїтетні платежі

Для того, щоб розрахувати ануїтет банки використовують спеціальні програми-калькулятори. Тому, якщо під рукою немає таких коштів і не вдаватися в складні математичні коефіцієнти і обчислення, можна зробити висновок, що кредит, який погашається ануїтетними платежами, в кінці кінців, вийде дорожче, ніж диференційованими. Це відбувається за рахунок того, що набагато повільніше зменшується залишок основного боргу, на який і робиться нарахування відсотків. І чим довший термін кредитування і більше розмір позики, тим більше буде переплачувати клієнт банку за використання кредиту. А при короткострокових кредитах немає значної різниці в тому, яким способом буде погашений кредит, тут питання лише в зручності для позичальника або банку. Розглянемо позитивні і негативні моменти даного виду платежів.

Недоліки ануїтетних платежів:

-Кредит стає дорогим, так як переплачувати відсотки;

-Немає можливості перерахувати суму щомісячного платежу при частковому достроковому погашенні;

-Іноді повністю виключена можливість дострокового погашення в договорах на кредит з ануїтетними платежами.

Позитивне в аннуїтете:

-Немає необхідності в платежі за графіком або зверненні кожен місяць в кредитний відділ для того, щоб отримати інформацію про суму чергового платежу. Позичальнику слід піклуватися лише про дотримання терміну погашення;

-Платежі першого етапу будуть разюче менше диференційованих, а це дозволить особам з доходом, якого недостатньо для традиційного виду погашення, оформити позику на більшу суму, при цьому не збільшуючи термін кредитування. Або ж у людини просто з’являється можливість знайти кредит при маленькому рівні доходу в мінімальному розмірі.

-Порівняно невеликий розмір щомісячного внеску не буде важким тягарем для сімейного бюджету. Саме тому ануїтет знайшов поширення при іпотечному кредитуванні, де існують тривалі терміни і хороші фінансові ресурси;

-Цей вид платежу з часом здаватиметься не таким дорогим за рахунок інфляції і дешевизни самих грошей.

На даний момент не всі банки Росії надають можливість вибирати спосіб погашення кредиту. Один дотримується політики швидкого та гарантованого отримання прибутку, тому воліє працювати з ануїтетними платежами. Інший працює за диференційованою схемою. І кожен з них при цьому знайде свого клієнта. Лише тільки клієнту, в свою чергу, необхідно не помилитися і прийти до того кредитору, який не буде обіцяти низький відсоток.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.